Póliza de crédito: qué es y cuándo le sirve a una pyme
Cobras tarde y pagas pronto. Qué es una póliza de crédito, cuánto cuesta, cómo negociar plazos con proveedores y qué dice la ley sobre los días de pago.
Hay negocios que venden bien y aun así van siempre justos de caja. No es que pierdan dinero. Es que cobran tarde y pagan pronto. El día 1 llegan la cuota de autónomo, la mensajería y los proveedores, y los clientes pagan el 13, el 20 o cuando les toca. En el episodio 16 hablamos de cómo vivir con ese desajuste. Una de las herramientas que salió fue la póliza de crédito.
Como siempre, esto no es asesoría financiera. Son principios de gestión. Antes de firmar nada, compara condiciones y pregunta.
Qué es una póliza de crédito
Es una cuenta con un límite que el banco pone a tu disposición. Puedes dejarla en negativo hasta ese límite y volver a llenarla cuando cobras. Tienes que pagar a un proveedor y no tienes liquidez ese día: tiras de la póliza. Cuando el cliente te paga, la repones.
La diferencia con un préstamo es que en el préstamo recibes todo el dinero de golpe y pagas intereses por todo. En la póliza, como explica BBVA, solo pagas intereses por lo que usas. Suele firmarse a un año y renovarse.
Ojo, que no es gratis aunque no la uses. Lo normal es pagar una comisión de apertura y una comisión por el dinero que no usas. El Banco de España la llama comisión de disponibilidad: el banco te cobra por tener ese dinero reservado para ti. Lee bien las tres cifras antes de firmar: interés, apertura y disponibilidad.
Para qué tiene sentido
La póliza funciona como un fondo de emergencia del negocio. Sirve para tres cosas:
- Tapar desajustes de cobro. Pagas a tiempo aunque el cliente se retrase unos días.
- Domiciliar pagos que no pueden fallar. Si la cuota de autónomo o los impuestos salen de la póliza, nunca se te devuelve un recibo por despiste.
- Aprovechar oportunidades. Un proveedor que hace descuentos fuertes antes de campaña, alguien que vende un lote a buen precio. Si tienes margen, lo compras.
En mi caso, en el vivero, esto último es clave. Muchas veces la buena compra aparece cuando no la esperas, y el que tiene liquidez es el que la aprovecha.
Para qué no tiene sentido
Para tapar un negocio que no funciona. Si cada mes la póliza baja y nunca vuelve a subir, no tienes un problema de liquidez. Tienes un problema de rentabilidad, y la deuda solo lo hace más grande.
En el episodio lo resumimos así: deber dinero porque has invertido en algo que no salió bien es parte de emprender. Deberlo por gastos que no producen nada, no.
El banco que te conoce
Un apunte práctico que salió en la charla. Los neobancos son cómodos y baratos para el día a día. Pero si un día vas a necesitar financiación para maquinaria, un local o stock, te interesa tener historial con un banco que dé crédito a empresas. Ese historial no se crea de un día para otro. Si sabes que crecerás con financiación, empieza a construir esa relación antes de necesitarla.
Negociar con proveedores también es financiarte
Otra forma de ganar aire es pagar a 30 o 60 días. Cuando llevas tiempo con un proveedor y cumples, suele aceptar ampliar un plazo si se lo pides con tiempo. La primera vez que llamas para decir que necesitas unos días más da apuro. Luego descubres que es más normal de lo que pensabas.
Eso sí, la ley pone límites. La Ley 3/2004 de lucha contra la morosidad fija 30 días como plazo de pago entre empresas si no se pacta otra cosa, y un máximo de 60 días aunque haya acuerdo. En el episodio salió algún ejemplo de clientes que pagaban a 120 días. Pasa, pero ese plazo supera el máximo legal entre empresas. Si te ocurre a ti como proveedor, tienes derecho a reclamar.
Lo que nos llevamos
- Haz una lista de tus pagos fijos del mes y sus fechas, y compárala con los días en que de verdad cobras.
- Si pides una póliza, pregunta por escrito el interés, la comisión de apertura y la de disponibilidad, y compara al menos dos bancos.
- Revisa los plazos que pactas con clientes y proveedores, y no aceptes más de 60 días entre empresas.
Esto lo hablamos con más calma en el episodio 16 de 90 & 1. Si te gusta este formato, apúntate a la newsletter y te lo mandamos cada semana.
Adrián Manso
CEO de Bohe Bonsai. Ecommerce, bolsa y mundo empresarial, donde los números no perdonan.
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